Plataforma Hipotecaria de ADICAE

Taller sobre el Código de Buenas Prácticas

Jornadas realizadas sobre hipotecas y crédito

Convenciones Hipotecarias Autonómicas, 2011

Jornada Sobreendeudamiento familiar 14 Diciembre 2009 Madrid

Foro Nacional Hipotecario, 1 Diciembre 2009 Zaragoza

Jornada Ley 2/2009, 17 Noviembre 2009 Valencia

La ciudadanía se une para impulsar una reforma en profundidad del sistema hipotecario

Las asambleas sobre dación en pago y reforma del sistema hipotecario realizadas por ADICAE han puesto de manifiesto la necesidad de impulsar cambios legislativos a favor de los consumidores y de dar forma a un movimiento social organizado y coherente que actúe en muchos frentes con argumentos sólidos apoyando estas propuestas.

Ciudadanos, representantes de organizaciones sociales, activistas, miembros del Movimiento 15-M y afectados directamente por los abusos hipotecarios acudieron a las asambleas sobre dación en pago y reformas en el ámbito hipotecario que ADICAE ha desarrollado recientemente en múltiples ciudades españolas. El grueso de la ciudadanía dejó claro, en dichas reuniones, que urge una reforma del sistema hipotecario tal y como viene reclamando ADICAE desde hace varios años en todos los frentes posibles: judicial, político y social.

Esta fue la primera serie de asambleas que ADICAE va a desarrollar en los próximos meses. Reuniones respaldadas por el trabajo de la Plataforma Hipotecaria de ADICAE, que lleva desde 2007 efectuando actuaciones y propuestas de cambio del sistema hipotecario. Una ‘mutación’ que pasa por la elaboración de Iniciativas Legislativas Populares (ILP), por propuestas a través de comisiones parlamentarias, tanto a nivel estatal como regional, y por la presión social, como está quedando demostrado a través del Movimiento 15M, que también exige cambios en el sistema hipotecario.

Respuestas sociales para un problema político y económico

En los últimos años la política inmobiliaria ha ido dirigida fundamentalmente a la compra en propiedad, sin incentivar el alquiler ni mejorar el sistema de VPOs. De esta manera, los diferentes gobiernos se han encargado de alimentar el negocio bancario, fomentando la adquisición de viviendas financiadas mediante hipotecas.

Las tasadoras, entidades vinculadas a los propios bancos y cajas de ahorros en su gran mayoría, realizaban tasaciones extremadamente altas, mientras la Banca daba préstamos por encima del 80% del valor de tasación, de manera totalmente irresponsable porque además, muchos de ellos, se concedían a personas sin capacidad de pago. La crisis económica, fruto de la burbuja inmobiliaria, ha provocado un elevadísimo incremento del desempleo lo que, unido a las cláusulas abusivas en las hipotecas –como las cláusulas suelo- impide a cientos de miles de familias seguir pagando su hipoteca.

Han existido ‘acuerdos privados’ como la moratoria hipotecaria: renegociaciones de deuda entre las entidades y los consumidores alargando el plazo o ampliando el préstamo. Pero, en la práctica, estos acuerdos han supuesto un coste mayor a largo plazo para el consumidor que, incluso, debía contratar otros productos adicionales –seguros- pero, finalmente, se está cayendo en el impago y la ejecución hipotecaria.

Tras los embargos las viviendas son vendidas en subasta y, usualmente, vendidas por cantidades inferiores a la deuda que el embargado tiene con su entidad bancaria, por lo que el banco o caja de ahorros de turno puede seguir reclamando al consumidor el pago de las cantidades restantes durante toda su vida. Para solucionar el problema hipotecario sería necesario reformar profundamente el sistema hipotecario, ya que el problema atañe a muchas leyes: Hipotecaria, Código Civil, Ley de Enjuiciamiento Civil y Ley Concursal. Propuestas de reforma, todas ellas, planteadas por ADICAE en distintos ámbitos y desde hace varios años.

Las soluciones que propone ADICAE

El equipo técnico y jurídico de ADICAE ha venido trabajando, en los últimos años, en la elaboración de una serie de propuestas encaminadas a solucionar los problemas de los consumidores en relación a financiación de la vivienda habitual. ADICAE considera que hay que regular la entrega de la vivienda habitual en el procedimiento de ejecución hipotecaria pero, además, otras muchas cuestiones.

Una de las propuestas es la regulación de la dación en pago. El artículo 1911 del Código Civil dice que “del cumplimiento de las obligaciones responde el deudor con todos sus bienes, presentes y futuros”; el 579 de la Ley de Enjuiciamiento Civil da luz verde a que las entidades financieras sigan reclamando el pago de toda la deuda, aun entregada la vivienda; y el artículo 140 de la Ley Hipotecaria indica que “podrá válidamente pactarse en la escritura de constitución de la hipoteca voluntaria que la obligación garantizada se haga solamente efectiva sobre los bienes hipotecados”, lo que permite a la entidad bancaria incluir o no la dación en pago en el contrato de préstamo hipotecario. Obviamente, la Banca nunca la incluye. Por ello ADICAE insiste en que es preciso cambiar la legislación vigente, y hacerla más clara y contundente a favor de los consumidores.

Las alternativas son variadas

Pero, además, nuestra asociación propone otras alternativas, que también son necesarias. En primer lugar, el valor de tasación de la vivienda, cuando se va a proceder a la ejecución hipotecaria, debe ser exactamente el mismo que cuando se constituyó el préstamo. Si no hay postor en la subasta, la vivienda debe ser adjudicada al banco o caja de ahorros en pago al menos por el 80% del valor de tasación inicial y no al 50% como se hace actualmente.

Además deben aumentarse los motivos de oposición a las ejecuciones hipotecarias por parte de los consumidores. Estos procesos, actualmente, son fulminantes y casi inmediatos y el consumidor no puede pararlos alegando, por ejemplo, que la entidad financiera incluyó cláusulas o productos abusivos en el contrato hipotecario –cláusulas suelo, contratos de permuta financiera, …-, o que los estudios de riesgo de impago no se realizaron acorde a la realidad económica del consumidor en el momento de firmar la hipoteca.

También es preciso que se establezca un procedimiento en el que un juez pudiera moderar o reordenar la deuda, con el objetivo final de que el afectado pueda conservar la vivienda. Asimismo, es necesario establecer una norma concursal específica y adaptada para los consumidores, aumentar el control sobre las tasadoras, eliminar las cláusulas abusivas, reformar los derechos de información al consumidor y la fiscalidad,…

Los aspectos a reformar son muchos, al igual que lo son las alternativas para impulsarlos. Es necesario un movimiento social organizado y coherente que actúe en muchos frentes con argumentos sólidos, y haga calar el mensaje en la opinión pública y en otros muchos colectivos. El Movimiento 15-M, del que ADICAE forma parte y al que está aportando su conocimiento y años de experiencia y lucha en materia de servicios financieros, es un buen comienzo para ello.

Conclusiones del Foro Hipotecario Nacional de ADICAE

Al acto acudieron más de un centenar de asistentes procedentes de todos los sectores: profesores universitarios, asociaciones de consumidores, entidades sociales, afectados por hipotecas, profesores universitarios, representantes de servicio de atención al cliente, todos ellos de más de 10 Comunidades Autónomas.

Se celebró en la Sala Jerónimo Zurita del Edificio Pignatelli del Gobierno Aragón, al que agradecemos, así como a la Dirección General de Consumo, todas las facilidades que nos ha dado a lo largo de toda la Jornada.

En el Foro Hipotecario Nacional se pusieron en común los problemas normativos, económicos y políticos del sobreendeudamiento y las hipotecas en nuestro país y las conclusiones de los 8 Foros Hipotecarios Autonómicos, celebrados en Galicia, Castilla y León, Comunidad Valenciana, Aragón, Comunidad de Madrid, Cataluña, Extremadura, Andalucía. Estas serían las conclusiones provisionales:

1) El problema del sobreendeudamiento familiar como lastre fundamental de cualquier recuperación económica por parte de los consumidores

Es un hecho que a los consumidores se les tiene en cuenta de una forma pasiva. Al consumidor sólo se le pide que consuma para impulsar la economía nacional, pero no se tiene en cuenta ni el qué, ni a qué precio, ni si recurre o no al crédito. En este caldo de cultivo las entidades han campado a sus ancha en los últimos años y han concedido crédito en condiciones precarias y abusivas contra los consumidores, sin ningún tipo de control ni evaluación seria y responsable.

Todo no vale en economía como está demostrando la crisis. El consumidor tiene que pasar a tomar un papel activo, promocionado por los poderes públicos ya que está comprobado que una economía basada en la especulación inmobiliaria y manejada conforme a los intereses de Bancos, Cajas y promotores , genera una burbuja inmobiliaria que además se vé agravada por la burbuja del crédito. Es necesario que el nuevo modelo económico que se debe buscar tenga en cuenta a los consumidores y plantee una verdadera economía sostenible y que de verdad supervise y controle con todo tipo de medidas las tendencias especulativas de las entidades financieras. De lo contrario, continuar con este sistema financiero y este sistema de control y supervisión del mismo, sólo puede contribuír a generar nuevas y próximas burbujas.

Algunos datos de interés acerca del endeudamiento y las hipotecas:

• Plataforma hipotecaria de ADICAE. Desde el año 2007 ha atendido a más de 60.000 personas y presentado 10.000 reclamaciones. Ha creado una red de puesta en común con más de 1.000 colectivos de todo tipo (entidades sociales, asociaciones de inmigrantes, de vecinos, colectivos de vivienda justa, etc.)
• Incremento de las ejecuciones hipotecarias: La previsión para 2009 habla de más 70,000 y para 2010 se prevén más de 130.000. No hay que olvidar que una ejecución hipotecaria, a pesar de la frialdad del dato, conlleva el desahucio y desalojo de la familia de su vivienda familiar en la práctica totalidad de los casos, sin que desde los poderes públicos se quieran adoptar medidas eficaces para atajar esta situación de una relevancia social máxima.
• ADICAE realiza un seminario el día 14 de diciembre de 2009 en Madrid orientado más a la dimensión social y familiar del sobreendeudamiento y la exclusión social y económica que conlleva, en el ámbito de un proyecto europeo contra el endeudamiento familiar (ECDN).
• Impulso de ADICAE en la reciente regulación de las "reunificadoras", aunque esta regulación amenaza con ser inaplicada y no ser eficaz en la defensa de los intereses de los consumidores. El principal problema radica en que estas entidades van a ser controladas por la administración de consumo (que ni tiene medios ni recursos, ni tal vez reconocimientos), y la realidad ha demostrado (hay un estudio gráfico realizado por ADICAE) que existen demasiados “chiringuitos” financieros. Resultados y conclusiones de la jornada de la ley 2/2009.

2) Abusos concretos de las entidades financieras en las hipotecas (experiencia de la Plataforma Hipotecaria)

Claúsulas suelo y techo: Introducidas sibilinamente, sin avisar al consumidor, cuando era objetivamente previsible y conocido por las entidades financieras que los tipos iban a bajar para que el consumidor no pueda ahora beneficiarse de los descensos del Euribor . Son especialmente abusivos y deben ser consideradas cláusulas abusivas en los casos en los que aparecen solamente suelos y no techos, o cuando los suelos son altos (del orden del 4%).

Swaps-clips: Han sido colocados a los usuarios en forma de seguros y son una apuesta financiera que el usuario siempre, casualmente, acaba perdiendo en beneficio de las entidades. Son productos que ni se acomodan al perfil del consumidor (que quería un crédito y, sin saberlo, acaba firmando un producto de ahorro inversión de alto riesgo) ni son seguros tal y como los vendían las entidades.

Abusos en las refinanciaciones: A pesar de que a la propia entidad no le interesa en muchas ocasiones demandar al consumidor por impago, ya que repercutiría negativamente en su balance, los Bancos y Cajas ocultan sus cartas y presionan al consumidor para que firme nuevos contratos de préstamo en condiciones mucho peores de las que por sí tenía.

Uno de los abusos más comunes es el de las daciones en pago: esta figura, que dentro de lo malo (pérdida de la vivienda familiar) aliviaría la situación de endeudamiento de la familia, ha sido aprovechada por las entidades para realizar (y cobrar al consumidor) nuevas tasaciones a la baja y quedarse con la casa, haciendo que el consumidor todavía tenga que pagar, mediante préstamo u otras fórmulas, una cantidad importante a lo largo de los próximos años.

Cláusulas extrañas y ambiguas para retrasar la revisión de los tipos: Al principio de la crisis y bajada de tipos, han provocado que el consumidor no se haya beneficiado de la bajada de tipos.

Imposición de productos vinculados, con la excusa de que son obligatorios, seguros de vida sobre todo, planes de pensiones a gente joven que objetivamente no es el cliente indicado para ellos.

3) Propuestas de ADICAE contra el sobreendeudamiento

Inmediatas o a cortísimo plazo

1. Detener las ejecuciones hipotecarias de todas aquellas entidades que hayan recibido algún tipo de ayuda del fondo creado por el Estado
2. Erradicar la ejecución hipotecaria fulminante. Se debe estudiar caso por caso ya que más de un 80% de las hipotecas que generan el embargo de la vivienda familiar pueden tener alguna cláusula abusiva o una cuota "artificial o irregularmente" hinchada y el consumidor no la ha podido pagar.

3. Regularización inmediata de todas las cláusulas y prácticas abusivas que existen en las hipotecas de los consumidores tanto IRPH, CECA, como cláusulas suelo, como diferenciales excesivamente superiores a los normales de mercado, como productos colocados, ya que no permiten la superviviencia económica de la familia ni una recuperación económica del consumidor.
4. Creación de Comisiones de Sobreendeudamiento que integradas por representantes de asociaciones de consumidores, entidades financieras y la administración tendrían las siguientes funciones:
• Participar activamente en la negociación y consecución de cualquier acuerdo de refinanciación o daciones en pago suscritas por un consumidor en situación económica complicada
• Mediar para la consecución de acuerdos que eviten el embargo y la venta judicial de la vivienda familiar sin un alto coste en forma de refinanciación o empeoramiento de las condiciones para el consumidor.
5. Adopción de medidas que ya se han tomado en otros países como EEUU. Una de ellas, aunque parcial, sería regular la dación en pago, para que cuando el consumidor entregara la casa la entidad condonara completamente la deuda a cambio, sin que el consumidor siga manteniendo una deuda a lo largo de los años futuros.

Cuestiones jurídicas-regulatorias

6. Implantación de un sistema que permita un control previo o una erradicación inmediata a posteriori de cláusulas y prácticas abusivas de los contratos de crédito. Mientras los consumidores tengan en sus escrituras hipotecarias tipos usurarios, cláusulas suelo que impiden beneficiarse de la bajada de los tipos de interés, clips o swaps colocados como si fueran seguros, es imposible que la economía familiar "levante cabeza".
   Puede darse y se da el ilógico de que los tribunales estén embargando a una familia su vivienda familiar, porque no puede pagar y que el motivo principal del impago sea o haya sido una cláusula abusiva, por ejemplo cláusula suelo. Los jueces han admitido la falta de facultades de moderación de la deuda y de erradicación de las cláusulas abusivas que se introducen de forma sibilina. Normalmente ni revisan la escritura de préstamo para cotejar si hay alguna cláusula nula. Este problema también se debe a que los casos llegan al juzgado sin ningún tipo de mediación previa y los jueces tienen que aplicar la ley de forma inflexible y embargar y vender la vivienda en subasta.
7. Regulación inmediata del crédito con normas de juego claras, justas y razonables, como uno de los motores de la recuperación de la confianza en el panorama económico de nuestro país. Si permanece esta regulación, impulsada y a la vez incumplida por las propias entidades financieras, es más que posible que en unos cuantos años vuelva a repetirse una situación de crisis desoladora como la que vivimos en la actualidad.

4) La ley de sobreendeudamiento como instrumento fundamental que complemente la denominada ley de economía sostenible:

• Dando facultades al Juez para que modere la cuantía de las deudas cuando se le presentan demandas de todo tipo por impago y permita al deudor una recuperación económica que hoy por hoy es imposible tras el embargo
• Promoviendo la educación financiera para evitar el peligroso cocktail que supone una legislación permisiva (además incumplida) y un consumidor desinformado.
• Control de la publicidad financiera que no tiene ninguna supervisión real por parte de los reguladores y que sólo sirve para confundir aún más a los consumidores creándoles falsas expectativas.

Conclusiones de las Convenciones Hipotecarias Autonómicas

ADICAE logra reunir una masa crítica para propulsar medidas que pongan fin a los abusos hipotecarios

La amplia respuesta ciudadana a las Convenciones Hipotecarias de ADICAE ha puesto de manifiesto la necesidad de impulsar cambios legislativos para poner freno a los abusos hipotecarios cometidos por la Banca y solucionar el grave problema de sobreendeudamiento que atraviesan cientos de miles de familias en nuestro país.

ADICAE celebró el 14 de mayo de 2011 en 10 comunidades autónomas Convenciones Hipotecarias con la finalidad de intensificar la movilización social frente a los abusos hipotecarios, ante los cuales los poderes públicos han mostrado pasividad y eficacia.

La sala del Hotel Sancho, en Madrid, estuvo repleta durante toda la jornada. Muchos de los asistentes tuvieron que asistir de pie a las interesantes ponencias y debates.

Las convenciones, que tuvieron lugar en Madrid, Zaragoza, Barcelona, Bilbao, Valencia, La Coruña Coruña, Sevilla, Valladolid, Cáceres y Ceuta, contaron con representantes de partidos políticos, de organizaciones sindicales, asociaciones de vecinos, y entidades ciudadanas diversas junto a profesores universitarios, registradores de la propiedad, abogados y cientos de ciudadanos que debatieron sobre los problemas hipotecarios de los consumidores y las vías y propuestas de solución a los mismos.

Es preciso reactivar la movilización social

En todas las convenciones hipotecarias se acordó trazar un plan de movilización social de respuestas y reivindicaciones frente a la situación actual de desamparo de los consumidores, que no han sido objeto de una sola medida desde que comenzó la crisis. Una de las primeras medidas concretas es la extensión del llamamiento de ADICAE a los afectados por embargos hipotecarios a verificar las ofertas que muchos bancos y cajas están realizando para vender inmuebles embargados, y comprobar el precio al que se ponen a la venta estas viviendas.

Mediante esta movilización se pretende evitar que las entidades financieras, embarcadas en la actualidad en intensas campañas de venta de pisos, acaben obteniendo un enriquecimiento injusto al obtener por los inmuebles cantidades superiores a las prestadas manteniendo los embargados desproporcionadas deudas con su banco o caja. En esta clase de actuaciones resulta especialmente lamentable el papel de las cajas de ahorros, beneficiarias de ingentes ayudas públicas y con un teórico carácter social, que están liderando este tipo de abuso.

Momento que recoge una de las mesas de la Convención hipotecaria de Andalucía, compuesta (de izda a derecha) por Carmen Gutiérrez (ADICAE), Sausan Al-khouli, (Izquierda Unida) y Carmen Domínguez (ADICAE).

Tal y como se explicó, por ejemplo, en la Convención Hipotecaria de Galicia, ADICAE aboga por una mayor movilización ciudadana porque la presión social puede propiciar cambios en la situación actual pero, para ello, es preciso que los consumidores actúen como una única fuerza colectiva. Así mismo, en este sentido en Bilbao, una de las conclusiones a las que se llegaron por las organizaciones allí presentes fue que los problemas políticos y sociales no tendrán soluciones sin la intervención del ciudadano, y la necesidad de la utilización de nuevas tecnologías y redes sociales para promover la participación ciudadana.

Clamor contra el sobreendeudamiento familiar

Todas y cada una de las Convenciones desarrolladas fueron un auténtico clamor popular, pidiendo la intervención urgente de los poderes públicos para regular el grave sobreendeudamiento que están soportando cientos de miles de familias españolas.

Así se pronunció en la Convención Hipotecaria de Madrid la presidenta de la Fundación Laboral del Banco Mundial de la Mujer, Inger Berggren, quien planteó cómo en EE.UU. se practica la condonación de la deuda con mucha más facilidad, por cuestiones de pura eficacia económica. Izquierda Unida abundó en el mismo foro en el hecho de que la crisis ha sido provocada por un modelo económico basado en la vivienda y la construcción, abogando por la creación de una Ley de Sobreendeudamiento –reivindicación ‘histórica’ de ADICAE- y un Fondo Regional de Apoyo a las Familias Endeudadas que tenga en cuenta al consumidor y al pequeño ahorrador mediante mecanismos de apoyo y transparencia, intentando que se igualen las posiciones de consumidores y entidades.

Acceder a una vivienda sigue siendo muy complicado en España

En Galicia CC.OO. se postuló en el mismo sentido, explicando que el acceso a la vivienda es muy complicado en España –ocho veces el salario medio anual-, lo que lleva a un notable esfuerzo individual que acaba desembocando en sobreendeudamiento familiar. Y a miles de kilómetros de distancia, en Zaragoza, el director general de Consumo del Gobierno de Aragón, el socialista Francisco Catalán, abogó también por la creación de un fondo de ayuda para las familias endeudadas.

También en Valencia se trató este asunto. Allí quedaron nuevamente claras las posturas de Izquierda Unida y UpyD frente al sobreendeudamiento: la crisis ha hecho que los más débiles –los consumidores- paguen los desmanes de la Banca y de los gobiernos que apoyan con dinero público sus irregularidades.

Mesa "Reivindicaciones políticas de los consumidores y otras fuerzas sociales” en Barcelona. De izda a derecha: Segundo Zapata, presidente de la Asociación unidos contra la injusticia hipotecaria, Isabel Pons (ADICAE) y Manuel Cuevas (Asociación de Ecuatorianos de Hospitalet de Llobregat.

Hay que recordar que el número de ejecuciones hipotecarias superará en 2011 las 123.000, en gran parte debido a los engaños, prácticas y cláusulas abusivas de entidades financieras y a su falta de sensibilidad a la hora de renegociar la hipoteca ante futuros impagos. Unos datos a los que hay que sumar el dato de los embargos (454.050 entre 2008 y 2010), el escandaloso aumento de los procedimientos monitorios -2.818.577 desde 2008- y la situación límite en la que se encuentra un 36,7% de la población, que según cifras del INE de 2010 carecen de capacidad para afrontar gastos imprevistos, mientras que un 7,7% de los hogares manifestó retrasos en el pago gastos relativos a la vivienda principal y un 58,6% tuvo dificultades de diverso grado para llegar a fin de mes.

Así mismo, en Valencia también se criticaron las políticas de vivienda llevadas a cabo por los poderes públicos durante los últimos años y que se han centrado sus políticas en la compraventa de vivienda, con un enfoque muy anticuado del concepto de alquiler y toda la normativa que lo regula, lo que ha abocado a las familias españolas a recurrir a la compra de vivienda a través de hipoteca como única vía.

STOP a los abusos de la Banca en los contratos hipotecarios

Dentro de los acuerdos alcanzados destaca la puesta en marcha del “Observatorio de problemas y abusos hipotecarios”, que canalizará las denuncias y propuestas de la ciudadanía respecto de la actuación de las entidades financieras y de las ineficiencias y problemas de la actual regulación para los consumidores.

Mediante este Observatorio, que se instrumentará a través de una página web específica creada por ADICAE, todos los consumidores podrán trasladar sus experiencias, denuncias y propuestas en relación a las hipotecas y la actuación de las entidades financieras. Además ya se está tejiendo una ‘red de alerta’ sobre prácticas ‘tóxicas’ para los consumidores en el ámbito hipotecario. En este Observatorio se han comprometido a participar diferentes entidades ciudadanas y sociales involucradas en la reivindicación de medidas para los hipotecados, que compartirán informaciones e iniciativas, estableciendo trabajos en red para impulsar acciones concretas.

El fracaso de la transparencia bancaria

En este sentido el Partido Popular de Madrid apostó únicamente por aumentar la transparencia y claridad hacia el consumidor, especificando en los préstamos hipotecarios las condiciones contractuales para que los consumidores sepan con qué deben responder en caso de impago parcial o total de la deuda hipotecaria. Decenas de ciudadanos, a pesar de declararse partidarios de este partido, acusaron a los populares de ejercer cierta demagogia en esta convención, acusando a dicho partido de ser poco claro y conciso en sus propuestas.

ADICAE considera, por su parte, que después de más de tres décadas apostando por la información al consumidor, y ante los resultados cosechados en forma de abusos por parte de la Banca, ha llegado la hora de que las instituciones tomen cartas en el asunto y, de una manera seria y responsable, se decidan a defender de verdad los derechos de los consumidores y usuarios.

En Euskadi se propuso, como una de las conclusiones, la revisión de las cláusulas de este tipo de contratos de adhesión por parte de una Institución Supervisora, que sería quien registraría un modelo de contrato de préstamo hipotecario, donde se recojan las condiciones generales del mismo y evitar, de este modo, la inclusión de cláusulas abusivas.

El arbitraje de consumo en materia financiera fue otra de las soluciones que salieron en diversas convenciones, entre ellas Euskadi y Aragón. El arbitraje es una de las mejores soluciones para solventar problemas entre las partes, rápido, económico, etc... pero “las entidades financieras nunca van a adherirse a este tipo de arbitraje”, apuntó D. Carlos Javier Rubio Pomar (Director de la Escuela de Ciencias Empresariales de Huesca). Que, además apuntó que “Lo legal y lo justo no coinciden, pero en el caso del mundo inmobiliario estamos hablando de universos paralelos”.

La Ley Hipotecaria debe ser reformada: una gran demanda de ADICAE

La convención de Aragón tuvo mucha interacción entre asistentes y ponentes, lo que hizo enriquecer las conclusiones a las que se llegaron.

Otro de los puntos que más aceptación tuvo entre todas las organizaciones presentes en las diversas convenciones fue la necesidad de reformar la Ley Hipotecaria, promulgando cambios que defiendan los derechos de los consumidores en nuestro país, haciendo especial hincapié en el fomento del alquiler en lugar de en la vivienda en propiedad y en que, en caso de embargo, sea posible saldar la deuda con la entidad bancaria con la entrega de la llave de la vivienda, entre otros asuntos.

Para Sonia Olea, representante de Cáritas que estuvo presente en la Convención madrileña, el enorme incremento de ejecuciones hipotecarias ha sacudido a sectores en exclusión social y, en estos últimos años, a una clase media en peligro de extinción, por lo que el alquiler es una alternativa muy válida al negocio hipotecario. Este aspecto también se remarcó en la Convención de Extremadura, donde se abogó además por aumentar los incentivos fiscales a los propietarios de viviendas desocupadas, para su cesión en alquiler. Y en Andalucía entidades sociales como la Liga Inquilino también abogaron por fomentar el alquiler.

En Aragón Ana de Salas, diputada en las Cortes de Aragón por el Partido Aragonés (PAR), indicó que ha llegado el momento de “abordar el cambio de las reglas del juego en la Ley Hipotecaria”, porque “las familias lo están pasando muy mal”, posicionándose a favor, además, de la dación en pago. Algo en lo que estuvieron de acuerdo el resto de partidos políticos presentes en la Convención de Aragón. Para el representante de CHA, Carmelo Asensio, “hay que buscar fórmulas para que las ejecuciones hipotecarias no se hagan de forma inmediata y los consumidores no pierdan su vivienda, promulgando la dación en pago”. Por su parte el anteriormente citado Francisco Catalán –PSOE- indicó que “con la pérdida de la vivienda es suficiente”.

También en Aragón, D. Carlos Javier Rubio Pomar (Director de la Escuela de Ciencias Empresariales de Huesca) comparó las ejecuciones hipotecarias con el Derecho Penal: “El peor de los criminales sólo puede ser encarcelado durante 30 años. Sin embargo, en una ejecución hipotecaria puedes condenar de por vida a una persona”.

El consumidor, en situación de inferioridad frente a la Banca

En Madrid UGT valoró como muy “desigual” la relación entre la Banca y los consumidores, apuntando al Gobierno como uno de los culpables de esta situación, indicando que es prioritaria una regulación hipotecaria a favor de los consumidores que abarque la modificación de la Ley Hipotecaria y de la Ley de Enjuiciamiento Civil.

Mesa en Madrid “La situación actual de los consumidores ante la crisis hipotecaria”. De izda a dcha: Sonia Olea (Responsable Nacional de los programas de personas sin Hogar y de Vivienda de Cáritas), Mar Amate (Directora Gerente de la Plataforma del Voluntariado de España), Ana Sarmenterio (ADICAE), Inger Berggren. Presidenta del Banco Mundial de la Mujer.

Por su parte Izquierda Unida se mostró partidaria, en Andalucía, no solo de reformar la Ley Hipotecaria sino también de establecer una figura de control en la concesión de hipotecas –para evitar los abusos bancarios-, la creación de un fondo estatal de vivienda y un fondo de garantía. Además, en Madrid, insistió en que las cláusulas suelo deben declararse abusivas y pidió la paralización inmediata de los embargos, especialmente por parte de las entidades que han acudido al FROB, sumándose así a las reivindicaciones planteadas por ADICAE en diversas ocasiones.

UPyD, en cambio, se postuló en Madrid por reducir el Impuesto de Transmisión Patrimonial al 0’1% y que no se cobre la plusvalía que repercute Hacienda por compra de vivienda habitual. Medidas respetables pero que ADICAE considera insuficientes y poco efectivas.

Hay que acabar con comisiones elevadas, productos tóxicos, cláusulas abusivas,…

Las Convenciones Hipotecarias Autonómicas 2011 sirvieron, como no podía ser de otra manera, para que cientos de ciudadanos mostrasen su indignación ante los poderes políticos por ‘permitir’ los abusos de las entidades bancarias, que se traducen en comisiones elevadas e injustificadas, cláusulas abusivas en las hipotecas o venta masiva de determinados productos tóxicos.

La primera en abrir el fuego en este sentido fue la propia Inger Berggren quien, en Madrid, se postuló a favor de regular las injustificadas comisiones bancarias que durante años han venido cobrándose sin fundamento alguno. UPyD cree conveniente que hay que limitar las comisiones por impago.

En todas las convenciones miembros de los Servicios Jurídicos de ADICAE abordaron los problemas que a millones de consumidores están generando las prácticas y cláusulas abusivas, en especial la macrodemanda de ADICAE contra más de un centenar de bancos y cajas por las cláusulas suelo y las múltiples demandas colectivas interpuestas por la asociación por productos tóxicos vinculados a hipotecas como los denominados swaps o contratos de intercambio de tipos, reclamaciones judiciales colectivas a las que ya se han sumado más de 20.000 familias en toda España.

En Valencia se lamentó que tanto la Ministra de Economía como el Banco de España consideren la cláusula suelo legal y que ante el inexistente apoyo por parte de las insituciones públicas se tengan que judicializar estos casos. Además, esta vía no favorece una solución rápida y efectiva para los miles de afectados si no es al cabo de años de procedimiento y con los consiguientes recursos de las entidades financieras si pierden el caso.

Que las reivindicaciones no se conviertan en papel mojado

ADICAE espera que las fuerzas políticas, sindicales y sociales presentes en estas convenciones tomen buena nota de las reivindicaciones planteadas por la ciudadanía y que los compromisos adquiridos no se conviertan en papel mojado tras las elecciones del 22 de mayo. El Gobierno y las instituciones deben tener amplitud de miras ante los problemas de la gente que no puede hacer frente a su hipoteca y han de tratar este asunto de una forma global y no individual.

Para que no queden en el olvido todas estas reivindaciones ADICAE está elaborando un documento globlal de conclusiones que se trasladará a la Subcomisión creada en el Congreso de los Diputados con un conjunto de propuestas de reforma del actual sistema hipotecario español.